Guía · Préstamos
Sistema francés vs alemán: cuál conviene para tu préstamo
El sistema de amortización define cómo se reparte cada cuota entre capital e interés. Con el mismo monto, plazo y tasa, el sistema elegido cambia la cuota, el flujo mensual y el interés total. Esta guía compara los dos más comunes con números.
Cómo funciona cada sistema
Francés: cuota fija
Pagas la misma cuota todos los meses. Al principio, la mayor parte es interés y poco capital; con el tiempo se invierte. Es el más usado en préstamos personales porque la cuota es predecible. La cuota sale de la fórmula de la anualidad: Cuota = Monto × i ÷ (1 − (1 + i)−n).
Alemán: capital constante
Amortizas el mismo capital cada mes (monto ÷ n) y pagas el interés sobre el saldo que queda. Como el saldo baja más rápido, el interés decrece y la cuota total es cada vez menor: empiezas pagando más y terminas pagando menos.
Un ejemplo completo
Un préstamo de Gs. 10.000.000, tasa nominal del 24 % (2 % mensual), a 12 meses:
| Francés | Alemán | |
|---|---|---|
| Primera cuota | Gs. 945.596 | Gs. 1.033.333 |
| Cuota del mes 6 | Gs. 945.596 | Gs. 950.000 |
| Última cuota | Gs. 945.597 | Gs. 850.004 |
| Interés del mes 1 | Gs. 200.000 | Gs. 200.000 |
| Interés del mes 12 | Gs. 18.541 | Gs. 16.667 |
| Capital amortizado el mes 1 | Gs. 745.596 | Gs. 833.333 |
| Intereses totales | Gs. 1.347.153 | Gs. 1.300.000 |
El alemán ahorra Gs. 47.153 en intereses, pero exige una primera cuota 9 % más alta. En el sistema alemán, el interés total es siempre el interés del primer mes multiplicado por (n + 1) ÷ 2: con 12 cuotas, Gs. 200.000 × 6,5 = Gs. 1.300.000.
A plazos más largos la diferencia crece
| Francés | Alemán | |
|---|---|---|
| Primera cuota | Gs. 392.329 | Gs. 477.778 |
| Última cuota | Gs. 392.299 | Gs. 283.325 |
| Intereses totales | Gs. 4.123.814 | Gs. 3.699.997 |
| Total pagado | Gs. 14.123.814 | Gs. 13.699.997 |
A 36 meses el alemán ahorra Gs. 423.817 de intereses, pero la primera cuota es Gs. 85.449 mayor. Compáralos con tus datos en la calculadora de cuota.
Cuándo conviene cada uno
| Situación | Sistema recomendado |
|---|---|
| Tu ingreso es fijo y quieres una cuota estable para planificar | Francés |
| Puedes afrontar cuotas altas al principio y quieres pagar menos intereses | Alemán |
| Esperas que tus ingresos suban con el tiempo | Francés (la cuota fija pesa menos con el tiempo) |
| Prefieres que la carga baje con el tiempo | Alemán |
Lo que no cambia
- La tasa efectiva anual: ambos sistemas cobran la misma tasa sobre el saldo; el ahorro del alemán viene de amortizar capital más rápido, no de una tasa menor.
- Los cargos adicionales: comisiones y seguros se suman en ambos. Calcula el costo efectivo.
- El tope legal: los dos están sujetos al límite usurario de la Ley 2.339.
Muchas entidades ofrecen solo el sistema francés. Si quieres el alemán, pregúntalo, o simula qué pasaría si hicieras pagos adicionales a capital con la calculadora de pago anticipado, que logra un efecto parecido.